Bez kategorii

Zbliżający się termin rozprawy frankowej często budzi niepokój wśród kredytobiorców, którzy zaczynają poszukiwać informacji, czego mogą się spodziewać w sądzie. Popularne zapytania w wyszukiwarce to np. „pytania na rozprawie kredyt frankowy forum”. Poniżej znajdziesz praktyczny przewodnik, który pomoże przygotować się do rozprawy i odpowiedzieć na najczęściej zadawane pytania

Jak przygotować się do rozprawy frankowej?

Choć stres przed sądowym przesłuchaniem jest naturalny, można go zredukować poprzez odpowiednie przygotowanie. Najlepiej, jeśli kredytobiorca wcześniej omówi ze swoim pełnomocnikiem potencjalne pytania oraz sposób składania zeznań. Takie spotkania przygotowawcze mogą mieć formę osobistą, telefoniczną lub online. Kluczowe jest, aby dokładnie stosować się do wskazówek prawnika.

Jak wygląda przesłuchanie w sprawie frankowej?

Podczas rozprawy frankowej kredytobiorca powinien stawić się punktualnie, zabierając ze sobą dokument tożsamości. Przebieg przesłuchania zwykle wygląda tak:

• najpierw pytania zadaje sędzia,
  
• następnie pełnomocnik frankowicza,
  
• na końcu – przedstawiciel banku.

Jak udzielać odpowiedzi podczas rozprawy?

W trakcie przesłuchania należy być szczerym i rzeczowym. W sytuacjach, gdy nie pamiętamy konkretnych szczegółów, warto otwarcie to przyznać, mówiąc np. „nie pamiętam” lub „nie wiem”. W razie niezrozumienia pytania – śmiało można poprosić o doprecyzowanie. Zeznania powinny być jasne i konkretne, a jeśli zachodzi potrzeba dokończenia wypowiedzi, należy uprzejmie o to poprosić.

Sprawdź również: Jak sprawdzić, czy wyrok jest prawomocny?

O co może zapytać sąd lub bank?

Podczas rozprawy mogą paść pytania m.in. o:

• datę i cel zaciągnięcia kredytu frankowego,
  
• powiązania z działalnością gospodarczą,
  
• wynajem zakupionej nieruchomości,
  
• motywację wyboru CHF zamiast PLN,
  
• zdolność kredytową w PLN w chwili zaciągania zobowiązania,
  
• źródło informacji o kredytach we frankach,
  
• poziom wykształcenia kredytobiorcy,
  
• zapoznanie się z treścią umowy i ewentualne uwagi,
  
• otrzymane symulacje rat dla CHF i PLN.
  

Jak odpowiadać na pytania w sprawie frankowej?

Każda odpowiedź powinna być zgodna z prawdą i możliwie precyzyjna. Przesłuchanie zazwyczaj trwa od kilkunastu minut do godziny, ale w niektórych przypadkach sąd może zamiast tego skierować pytania pisemnie, a odpowiedzi udziela się na piśmie.

Pytania kierowane do świadków banku

W sprawach frankowych pytania mogą być też kierowane do przedstawicieli banku – dotyczą zazwyczaj procedur udzielania kredytów walutowych, zasad ustalania kursów czy wewnętrznych regulacji banku.

Ile trwa sprawa frankowa?

Średni czas trwania procesu to od dwóch do trzech lat. Mimo że wyroki często są korzystne dla frankowiczów, niektóre postępowania mogą się przeciągać.

Co oznacza wygrana w sprawie frankowej?

Zwycięstwo w sądzie może przynieść dwa możliwe skutki:

• odfrankowienie – przeliczenie kredytu na złotówki i zwrot nadpłaconych kwot przez bank,
  
• unieważnienie umowy – spłacenie jedynie nominalnej kwoty kredytu, a bank oddaje wszystkie wpłacone raty i inne koszty.
  

Dlaczego niektóre sprawy frankowe kończą się przegraną?

Choć statystycznie większość wyroków jest korzystna dla kredytobiorców, niektórzy przegrywają z powodu braku odpowiedniego przygotowania lub wyboru niewłaściwego pełnomocnika. Profesjonalna obsługa prawna i dokładne przygotowanie do rozprawy mają kluczowe znaczenie dla powodzenia sprawy.

Podejmowanie decyzji związanych z powierzaniem środków bankowi lub zaciąganiem kredytu ma duży wpływ na stabilność finansową i bezpieczeństwo osobiste. Dlatego tak ważne jest, aby dobrze znać dostępne instytucje finansowe w Polsce i świadomie wybierać spośród ich oferty.

Jakie instytucje bankowe funkcjonują na polskim rynku?

Polski sektor bankowy bazuje głównie na bankach uniwersalnych, które zapewniają kompleksową obsługę finansową – od prowadzenia rachunków, przez przyjmowanie depozytów, po udzielanie kredytów. Dzielą się one na banki komercyjne i spółdzielcze oraz filie banków zagranicznych.

Banki komercyjne to podmioty działające w formie spółek akcyjnych. Można je podzielić na instytucje z dominującym kapitałem krajowym, takie jak PKO BP, Pekao, Alior Bank czy Bank Pocztowy, oraz na banki z przewagą zagranicznego kapitału, jak ING Bank Śląski, Credit Agricole czy mBank.

Z kolei banki spółdzielcze funkcjonują jako spółdzielnie i są mocno zakorzenione w lokalnych społecznościach. Najczęściej należą do jednej z dwóch grup: BPS (np. Warszawski Bank Spółdzielczy) lub SGB (np. Bank Spółdzielczy w Białymstoku).

Czym różnią się banki komercyjne od spółdzielczych?

Podstawową różnicą pomiędzy tymi dwoma typami instytucji jest model właścicielski i sposób zarządzania. W bankach komercyjnych właścicielami są akcjonariusze, a ich wpływ zależy od liczby posiadanych akcji. W bankach spółdzielczych natomiast udziałowcami są członkowie spółdzielni, którzy często reprezentują lokalne społeczności i działają w ich interesie.

Podział bankowości według obszaru działania

Banki w Polsce specjalizują się głównie w dwóch segmentach: detalicznym i korporacyjnym. Bankowość detaliczna skierowana jest do klientów indywidualnych i małych firm, natomiast bankowość korporacyjna koncentruje się na obsłudze dużych przedsiębiorstw.

Najwięksi gracze na polskim rynku bankowym

Największym bankiem w Polsce jest PKO Bank Polski. Tuż za nim plasują się Pekao S.A. oraz Santander Bank Polska. W czołówce znajdują się również ING Bank Śląski, mBank, BNP Paribas Bank Polska i Bank Millennium.

Gdzie szukać korzystnych kredytów hipotecznych?

Trudno wskazać jeden bank z najlepszą ofertą hipoteczną, ponieważ warunki kredytów różnią się w zależności od wielu czynników. Dlatego zaleca się analizę aktualnych rankingów oraz porównanie ofert kilku instytucji.

W przypadku osób posiadających kredyty złotówkowe z oprocentowaniem zmiennym opartym na wskaźniku WIBOR, możliwe jest rozważenie jego unieważnienia. W takiej sytuacji warto skonsultować się z kancelarią specjalizującą się w analizie umów – jak np. Pledziewicz.

Wykaz banków działających w Polsce

Banki komercyjne z przewagą polskiego kapitału:

• PKO Bank Polski (PKO BP)
  
• Bank Polska Kasa Opieki (Pekao)
  
• Alior Bank
  
• Bank Ochrony Środowiska (BOŚ Bank)
  
• Bank Pocztowy
  
• VeloBank
  

Banki komercyjne z przewagą zagranicznego kapitału:

• ING Bank Śląski
  
• Credit Agricole
  
• BNP Paribas Bank Polska
  
• Santander Bank Polska
  
• mBank
  
• Citi Handlowy
  

Oddziały zagranicznych banków obecne w Polsce:

• Nordea Bank (Norwegia)
  
• HSBC (Wielka Brytania)
  
• Bank of China (Chiny)
  
• CaixaBank (Hiszpania)
  
• UBS i Credit Suisse (Szwajcaria)

W 2023 roku notowania franka szwajcarskiego utrzymywały się na relatywnie wysokim poziomie, mieszcząc się w przedziale 4,50–4,90 zł. Jednak poprawa sytuacji politycznej w Polsce oraz realna szansa na otrzymanie środków z Krajowego Planu Odbudowy przyczyniły się do spadku kursu do około 4,54 zł. Eksperci zakładają, że w 2024 roku kurs będzie wykazywał niewielkie wahania i utrzyma się w okolicach 4,60 zł.

Co przewidują analitycy w kontekście kursu franka?

Obecne analizy sugerują, że w najbliższych miesiącach frank szwajcarski będzie stabilny, a jego kurs będzie oscylował między 4,50 a 4,60 zł. Taki scenariusz jest wspierany przez pozytywne sygnały gospodarcze, w tym możliwe odblokowanie funduszy unijnych. Warto jednak pamiętać, że stabilny kurs nie zawsze przekłada się na niższe zobowiązania kredytowe – raty mogą wciąż być wysokie względem pierwotnych warunków kredytu.

Czy można spodziewać się wzrostu kursu franka?

Aktualnie kurs franka szwajcarskiego wykazuje umiarkowaną stabilność. Po ustabilizowaniu się nastrojów na rynku walutowym, notowania tej waluty mają utrzymać się w przedziale 4,50–4,60 zł. Nie są prognozowane większe wzrosty wartości franka w najbliższym czasie.

Kiedy kurs franka może zacząć spadać?

W porównaniu do trzeciego kwartału 2023 roku, kiedy frank kosztował średnio 4,90 zł, obecne wartości – około 4,54 zł – oznaczają zauważalny spadek. Mimo to poziom ten wciąż jest wysoki w odniesieniu do warunków z czasu podpisywania wielu umów kredytowych. Choć raty mogą się nieznacznie obniżyć, pozostaną one nadal znacznie wyższe niż przed laty. Prognozy na 2024 rok przewidują dalszą stabilizację kursu, jednak nie można wykluczyć czynników zewnętrznych, które mogą wpłynąć na zmienność rynku i sytuację złotego.

Czy można usunąć hipotekę po prawomocnym wyroku frankowym?

Jeszcze niedawno wiele sądów wieczystoksięgowych uważało, że do usunięcia hipoteki z księgi wieczystej potrzebna jest zgoda banku. Obecnie sytuacja się zmieniła – jeśli sąd wydał prawomocny wyrok unieważniający umowę kredytową we frankach, kredytobiorca może złożyć wniosek o wykreślenie hipoteki bez dodatkowych formalności. Jest to możliwe dzięki uchwale Sądu Najwyższego z dnia 8 września 2021 roku, która umożliwiła wykreślenie hipoteki na podstawie samego wyroku, bez potrzeby uzyskania tzw. listu mazalnego i bez konieczności wszczynania kolejnych procesów sądowych. Skorzystanie z usług doświadczonej kancelarii prawnej może w tym przypadku znacznie ułatwić cały proces.

Dlaczego prawomocność wyroku jest tak istotna?

Prawomocny wyrok to orzeczenie, które nabiera mocy obowiązującej i nie może być już zaskarżone w zwykłym trybie. Ma ono wiążącą moc dla wszystkich stron, jak również dla instytucji publicznych. W zależności od przebiegu sprawy, wyrok może uzyskać status prawomocności w różnych okolicznościach:

• gdy sąd II instancji wyda wyrok – uprawomocnia się on z chwilą ogłoszenia,
  
• gdy żadna ze stron nie wniesie apelacji w ciągu 14 dni od doręczenia wyroku wraz z uzasadnieniem,
  
• gdy sąd odwoławczy oddali apelację lub zmieni wyrok – staje się on prawomocny w dniu ogłoszenia decyzji.

Czym jest prawomocny wyrok?

Prawomocny wyrok to decyzja sądu, której nie można już podważyć w trybie apelacji. Strony postępowania nie mają prawa do wniesienia od niej środka odwoławczego, a sam wyrok staje się podstawą do realizacji zapisanych w nim postanowień.

Kiedy wyrok zyskuje status prawomocności?

Wyrok sądowy staje się prawomocny w następujących sytuacjach:

• jeśli żadna ze stron nie złoży wniosku o jego uzasadnienie w ciągu 7 dni od ogłoszenia, staje się prawomocny ósmego dnia,
  
• jeśli nie zostanie złożona apelacja w terminie 14 dni – wyrok I instancji uprawomocnia się piętnastego dnia,
  
• gdy sąd II instancji uzna apelację za zasadną – nowy wyrok staje się prawomocny w dniu jego ogłoszenia,
  
• w przypadku oddalenia apelacji – wyrok I instancji staje się prawomocny w dniu ogłoszenia wyroku przez sąd odwoławczy.

Choć od wyroku prawomocnego nie przysługuje już apelacja, możliwe jest złożenie skargi kasacyjnej do Sądu Najwyższego. W takim przypadku SN analizuje jedynie, czy nie doszło do naruszeń proceduralnych – może utrzymać wyrok lub go uchylić, kierując sprawę do ponownego rozpatrzenia.

Co oznacza wykonanie prawomocnego wyroku frankowego?

Wyrok dotyczący kredytu frankowego musi zostać wykonany, nawet jeśli wniesiono skargę kasacyjną. Konsekwencje zależą od jego treści:

• Unieważnienie umowy oznacza konieczność rozliczenia się między stronami oraz możliwość wykreślenia hipoteki.
  
• Odfrankowienie umowy daje możliwość wystąpienia o nowy harmonogram spłat i odzyskania nadpłat, a kredyt zostaje przeliczony na złotówki z niższym oprocentowaniem.

Najczęściej zadawane pytania

1. Czy można wykreślić hipotekę po prawomocnym wyroku?
Tak. Po uprawomocnieniu się wyroku unieważniającego umowę frankową można złożyć wniosek o wykreślenie hipoteki bez konieczności uzyskiwania zgody banku – dzięki uchwale SN z 8 września 2021 r.

2. Co oznacza prawomocny wyrok?
To wyrok, który stał się ostateczny i nie podlega już apelacji. Jest obowiązujący dla stron postępowania i instytucji państwowych.

3. Kiedy wyrok staje się prawomocny?

• po wyczerpaniu ścieżki odwoławczej (wyrok sądu II instancji),
  
• jeśli żadna ze stron nie złoży apelacji w przewidzianym terminie,
  
• po oddaleniu apelacji przez sąd wyższej instancji.

4. Czy można odwołać się od prawomocnego wyroku?
Nie można wnieść apelacji, ale w niektórych przypadkach można złożyć skargę kasacyjną do Sądu Najwyższego – pod warunkiem, że istnieją podstawy proceduralne.

Frankowicze to osoby, które zaciągnęły kredyty hipoteczne we frankach szwajcarskich – często nasi znajomi, sąsiedzi czy członkowie rodziny. Zdecydowali się na to rozwiązanie, ponieważ w chwili zawierania umowy kredyty te były niżej oprocentowane niż złotówkowe i pozwalały na uzyskanie wyższej kwoty przy tej samej zdolności kredytowe.

Ilu frankowiczów mieszka w Polsce?

Z danych Biura Informacji Kredytowej wynika, że blisko 899 tysięcy Polaków nadal spłaca łącznie 529 tysięcy kredytów denominowanych lub indeksowanych do franka szwajcarskiego. Łączna wartość zadłużenia z tytułu hipotek w CHF sięga niemal 140,12 mld zł, a po doliczeniu innych form kredytów – aż 167,02 mld zł. Zdecydowana większość tych zobowiązań została zaciągnięta w latach 2006–2008.

Skąd wzięła się afera frankowa?

Problemy frankowiczów zaczęły się, gdy kurs CHF względem złotówki zaczął dynamicznie rosnąć. W 2008 roku za franka płacono około 2 zł, ale po decyzji szwajcarskiego banku centralnego o uwolnieniu kursu, jego wartość poszybowała nawet do 5,14 zł. Choć obecnie kurs utrzymuje się na poziomie około 4,20 zł, wciąż jest znacznie wyższy niż w momencie podpisywania umów.

Czy warto dziś spłacać kredyt frankowy?

Wielu kredytobiorców zastanawia się nad wcześniejszą spłatą swojego zobowiązania. Jednak przy obecnym kursie franka ekonomiści ostrzegają, że może to oznaczać poważne straty finansowe – sięgające nawet kilkudziesięciu tysięcy złotych.

Jak bardzo wzrosły koszty kredytów?

Frankowicze ponoszą konsekwencje niemal dwukrotnego wzrostu kursu franka – z 2,00 zł do około 5,00 zł. Oznacza to, że płacą nawet o 95% więcej niż zakładali przy podpisywaniu umowy. Obecnie frank szwajcarski jest jedną z najmocniejszych walut na świecie, przewyższając wartością nawet euro i dolara.

Co mogą zrobić osoby zadłużone we frankach?

Choć część frankowiczów decyduje się na dalszą spłatę zobowiązań, coraz więcej z nich wybiera drogę sądową. Coraz liczniejsze wyroki – zarówno polskie, jak i europejskie – są korzystne dla kredytobiorców, umożliwiając unieważnienie umowy lub jej przewalutowanie (tzw. „odfrankowienie”). Aby skutecznie dochodzić swoich praw, warto:

• przeanalizować umowę z prawnikiem pod kątem klauzul niedozwolonych,
  
• skonsultować się z doradcą finansowym i prawnym,
  
• rozważyć negocjacje z bankiem, np. w celu zmiany warunków spłaty lub restrukturyzacji zadłużenia

Jak wygląda historia frankowiczów?

Najwięcej kredytów frankowych udzielano w latach 2004–2009, gdy banki oferowały je nawet klientom, którzy nie mieli zdolności kredytowej w złotówkach. Po kryzysie finansowym w 2008 roku kurs franka zaczął rosnąć, a kulminacją problemu był rok 2015 – wtedy decyzja szwajcarskiego banku doprowadziła do drastycznego wzrostu wartości waluty, co wstrząsnęło rynkiem kredytów mieszkaniowych.

Kim jest przeciętny frankowicz?

Średni wiek frankowicza to osoba urodzona między 1967 a 1981 rokiem. Wielu z nich ma również inne zobowiązania finansowe. Mimo to, coraz więcej spraw kończy się korzystnie dla kredytobiorców, co daje nadzieję na odzyskanie choć części nadpłaconych środków.